Laify
Pojištění
Životní pojištění k hypotéce: je povinné, na kolik pojistit a co je vinkulace
Je životní pojištění k hypotéce povinné? Co smí banka požadovat, která rizika pojistit, na jakou částku, konstantní nebo klesající, a co je vinkulace.
Životní pojištění · hypotéka
Životní pojištění k hypotéce: splátky nezůstanou na jednom z vás
Pojištění k hypotéce vyplatí peníze na splátky nebo na doplacení úvěru, když jeden z dlužníků zemře nebo přijde o schopnost pracovat. Banka ho může vyžadovat nebo zvýhodnit úrokem. Podle zákona vás ale nesmí omezovat ve výběru pojišťovny. Pomůžeme vybrat krytí, které chrání hlavně vás, a sjednáte online, nebo s poradcem.
Pojišťovnu si vyberete samiKrytí podle výše úvěruOnline i s poradcem
Probereme to spolu
Nechte číslo, ozveme se a projdeme, co po vás banka chce.
Musím mít k hypotéce životní pojištění?
Zákon to obecně nevyžaduje. Banka si ho ale může dát jako podmínku úvěru, nebo vám za něj nabídnout lepší podmínky. Co přesně chce, najdete v předsmluvním formuláři Evropský standardizovaný informační přehled (ESIS), v oddílu 8 „Další povinnosti“. Banka tam musí uvést, jestli životní pojištění požaduje, na jak dlouho, jaké minimální vlastnosti má mít a zda si pojišťovnu můžete vybrat sami.
Můžu si pojištění sjednat jinde než u banky?
Ano. Podle § 115 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru platí: je-li uzavření úvěru podmíněno uzavřením pojistné smlouvy, nesmí vás banka omezovat při výběru pojišťovny. Pojistka musí splnit požadavky z formuláře ESIS. Ty si s vámi projdeme a krytí nastavíme tak, aby je splňovalo.
Co pojistit, když splácíte ve dvou?
Oba. Když jeden z vás zemře nebo nebude moct pracovat, splátka zůstane celá na druhém. Částky nastavíme podle toho, kolik kdo vydělává a jakou část splátky nese.
Ke krytí smrti dává smysl přidat invaliditu. Při invaliditě příjem chybí roky, ale splátky běží dál.
Kolik pojistit?
Aspoň zbývající dluh. Pokud chcete rodině nechat i peníze na život, přidejte k němu několik let svého příjmu. Spočítejte si to v kalkulačce Kolik si pojistit.
Klesající, nebo konstantní pojistná částka?
Klesající částka se postupně snižuje spolu s dluhem. Některé pojišťovny ji umí navázat přímo na úrok z úvěru – například ČPP NEON Life nabízí částku „klesající dle sjednaného úroku z úvěru“ (podmínky 04/2026). Konstantní částka zůstává stejná, takže po splacení části hypotéky kryje i další potřeby rodiny.
Co je dobré vědět
Na co si u pojištění k hypotéce dát pozor
Nejde jen o to, aby pojistku přijala banka. Hlavně musí chránit vás.
- Smrt dlužníka – peníze na doplacení úvěru nebo na splátky.
- Invalidita dlužníka, pokud ji ke krytí přidáte. Stupně a částky si zvolíte.
- Banka může chtít, aby bylo pojistné plnění vinkulováno v její prospěch. Podmínky vinkulace si přečtěte ve smlouvě o úvěru.
- Délka pojištění by měla odpovídat době splácení. Když hypotéku refinancujete, zkontrolujte, zda pojištění stále sedí.
- Pojištění schopnosti splácet nabízené bankou je jiný produkt než vaše vlastní životní pojištění. Porovnejte, co kryje a komu plní.
- Pokud pojištění zrušíte dřív, než banka dovolí, může to mít dopad na úrok. Důsledky musí banka uvést ve formuláři ESIS.
- Nemoci a stavy, které pojišťovna podle zdravotního dotazníku vyloučí.
Požadavky na pojištění stanoví banka ve smlouvě o úvěru a ve formuláři ESIS. Právní základ: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 115 a příloha č. 4 (oddíl 8).
Jak to s námi probíhá
Tři kroky. Bez nátlaku.
Pošlete nám, co chce banka
Stačí oddíl 8 z formuláře ESIS nebo podmínky z nabídky. Online za pár minut, nebo po telefonu.
Porovnáme nabídky pojišťoven
Poradce nastaví krytí smrti a invalidity pro oba dlužníky tak, aby splnilo požadavky banky i potřeby vaší rodiny.
Rozhodnete se v klidu
Se zdravotním dotazníkem a podpisem vás provedeme. Doporučení dostanete písemně, abyste se k němu mohli vrátit.
Dokud nepodepíšete, k ničemu se nezavazujete.
Co k tomu dává smysl přidat
Banka chce krytí dluhu. Vy potřebujete víc.
Požadavek banky chrání hlavně banku. Tato krytí chrání váš příjem a rodinu.
-
Invalidita
Když nemoc nebo úraz natrvalo sníží vaši schopnost pracovat a splátky běží dál.
Pojištění invalidity -
Pracovní neschopnost
Denní dávka během delší nemoci, kdy nemocenská nestačí na splátku.
Pojištění pracovní neschopnosti -
Vážná onemocnění
Jednorázová částka při diagnóze. Může pokrýt splátky na měsíce dopředu.
Pojištění vážných nemocí -
Zajištění rodiny
Peníze nad rámec dluhu, aby rodina měla z čeho žít.
Pojištění pro případ smrti
Časté otázky k pojištění k hypotéce
Kolik stojí životní pojištění k hypotéce?
Záleží na výši úvěru, délce splácení, věku a zdraví obou dlužníků a na tom, jestli pojistíte jen smrt, nebo i invaliditu. Pro představu: portál Banky.cz uvádí příklad 40leté ženy s hypotékou 3,5 mil. Kč, kancelářskou prací a dvěma dětmi s pojistným asi 1 300 Kč měsíčně (2024). Vaši cenu spočítáme u pojišťoven, se kterými spolupracujeme.
Musím si pojištění sjednat u banky, která mi půjčuje?
Ne. Pokud je pojištění podmínkou úvěru, nesmí vás banka omezovat ve výběru pojišťovny (§ 115 odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb.). Pojistka jen musí splnit požadavky, které banka uvede ve formuláři ESIS.
Kde zjistím, jaké pojištění banka chce?
V Evropském standardizovaném informačním přehledu (ESIS), který vám banka dá před podpisem smlouvy. V oddílu 8 „Další povinnosti“ musí uvést, jestli životní pojištění vyžaduje, na jak dlouho a s jakými minimálními vlastnostmi.
Co je vinkulace pojistného plnění?
Dohoda, že peníze z pojištění půjdou nejprve bance na splacení úvěru. Banka ji může chtít u pojištění, které je podmínkou hypotéky. Co zbude nad dluh, dostanou obmyšlení – záleží na podmínkách vinkulace.
Můžu použít životní pojištění, které už mám?
Může, pokud splňuje požadavky banky – hlavně výši částky, rozsah krytí a délku. Pošlete nám svou smlouvu a požadavky z formuláře ESIS. Řekneme vám, jestli stačí, nebo co upravit.
Co se stane s pojištěním, když hypotéku refinancuji?
Pojištění je samostatná smlouva a refinancováním nezaniká. Nová banka ale může mít jiné požadavky, například na vinkulaci nebo výši částky. Před refinancováním smlouvu projdeme.
Platí ženy za pojištění víc než muži?
Ne. Od 21. 12. 2012 nesmí pojišťovny v EU určovat cenu podle pohlaví (rozsudek Soudního dvora EU C‑236/09).
Magazín
Čtení k hypotéce a pojištění
Nezávazně
Projdeme, co po vás banka chce
Nechte nám jméno a telefon. Poradce se ozve, projde s vámi požadavky banky a připraví nabídky. Rozhodnutí je jen na vás.
LŽ Lukáš Žák · Pojišťovací poradce Teď online
Ozveme se vám