Laify
Pojištění
Invalidní důchod 2026: kolik dostanete a proč samotný nestačí
Kdo má nárok na invalidní důchod, jak se počítá, kolik lidé v roce 2026 skutečně dostávají a proč samotný důchod rodině obvykle nestačí.
Životní pojištění · invalidita
Pojištění invalidity: příjem, když už nemůžete pracovat jako dřív
Pojištění invalidity vyplatí peníze, když vám ČSSZ přizná invaliditu – tedy když nemoc nebo úraz natrvalo sníží vaši pracovní schopnost aspoň o 35 %. Státní invalidní důchod obvykle nenahradí celý příjem a u 3. stupně může být v roce 2026 i jen 9 800 Kč měsíčně. Pojištění ten rozdíl dorovná. Spočítejte si částku a sjednejte online, nebo s poradcem.
Plní podle rozhodnutí ČSSZJednorázově i jako důchodOnline i s poradcem
Probereme to spolu
Nechte číslo, ozveme se a spočítáme, kolik invaliditu pojistit.
Co říká zákon
Tři stupně invalidity a co dostanete od státu
Invaliditu posuzuje lékař správy sociálního zabezpečení podle poklesu pracovní schopnosti. Výše důchodu závisí na vašich výdělcích a době pojištění. Tabulka ukazuje zákonné minimum.
| Stupeň | Pokles pracovní schopnosti | Nejnižší invalidní důchod 2026 |
|---|---|---|
| Invalidita 1. stupně | 35 až 49 % | 6 534 Kč měsíčně |
| Invalidita 2. stupně | 50 až 69 % | 7 350 Kč měsíčně |
| Invalidita 3. stupně | 70 % a více | 9 800 Kč měsíčně |
Zdroj: Zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění, § 39 (znění 2026); ČSSZ, tisková zpráva Přehled nejdůležitějších údajů pro sociální zabezpečení v roce 2026 (10. 12. 2025). · Stav k: 14. 10. 2026
Co je dobré vědět
Co pojištění invalidity obvykle kryje
Pojišťovny se obvykle řídí rozhodnutím státu o stupni invalidity. Detaily se ale liší. Příklady jsou z podmínek ČPP NEON Life 04/2026.
- Invaliditu ze zdravotních důvodů po nemoci i po úrazu, podle stupně, který jste si pojistili.
- Výplatu jednorázovou částkou, nebo jako měsíční důchod. ČPP NEON Life nabízí důchod vyplácený do 70 let věku.
- Každý stupeň zvlášť. Při 1, 2 a 3 mil. Kč na 1., 2. a 3. stupeň a přiznání 2. stupně ČPP vyplatí 2 mil. Kč, 3. stupeň zůstane na 1 mil. Kč.
- Pojišťovna obvykle chce posudek o invaliditě nebo rozhodnutí ČSSZ. Bez řízení u státu se plnění nedá čekat.
- Čekací doba se liší. ČPP NEON Life ji u invalidity neuplatňuje, jiné pojišťovny ji mít mohou.
- Zdravotní stav, který nastal před sjednáním, pojišťovna podle dotazníku může vyloučit.
- Invaliditu, která vám už byla přiznána – pojistit se dá jen nejistá budoucí událost.
- Nárok na státní invalidní důchod má jen ten, kdo získal potřebnou dobu pojištění. Nad 28 let je to 5 let z posledních 10 let.
Rozsah krytí, výluky a čekací doby určují pojistné podmínky konkrétní pojišťovny. Příklady ČPP vycházejí z pojistných podmínek NEON Life 04/2026 (brožura verze 16.1). Podmínka doby pojištění: § 40 zákona č. 155/1995 Sb.
Kdo potřebuje pojištění invalidity?
Každý, kdo žije z vlastní práce. Při invaliditě chybí příjem roky, ne týdny. A nemusí ji způsobit úraz – může přijít i po dlouhé nemoci.
Zvlášť důležité je toto krytí pro rodiče s hypotékou a pro OSVČ. Výše státního invalidního důchodu závisí na tom, z jakých výdělků jste platili pojistné. Kdo platí minimální zálohy, může dostat jen málo nad zákonné minimum.
Kolik si pojistit?
Náš výchozí bod pro invaliditu 3. stupně je polovina vašeho ročního čistého příjmu na 10 let (nejdéle do 65 let věku) a k tomu polovina dluhů. Druhou polovinu příjmu by měl zhruba nahradit invalidní důchod – to je náš zjednodušující předpoklad.
Příklad: čistý příjem 38 000 Kč měsíčně, věk 32 let, hypotéka 2 500 000 Kč. Polovina ročního příjmu na 10 let je 2 280 000 Kč, polovina hypotéky 1 250 000 Kč. Po zaokrouhlení vychází 3 550 000 Kč.
Spočítejte si to pro sebe v kalkulačce Kolik si pojistit. Poradce pak částku upraví podle odhadu vašeho důchodu a toho, co už máte pojištěné.
Jednorázová částka, nebo měsíční důchod?
Jednorázová částka pomůže splatit hypotéku nebo upravit bydlení. Měsíční důchod z pojištění funguje jako náhrada výplaty a lépe se s ním plánuje. Obojí se dá kombinovat. Které řešení se k vám hodí, probereme na základě vašich závazků.
Jaký stupeň pojistit?
Třetí stupeň znamená, že pracovat skoro nemůžete. Ten pojišťujeme nejvyšší částkou. U prvního a druhého stupně obvykle můžete část úvazku zvládnout, proto stačí částky nižší. Pojištění jen 3. stupně je levnější, ale nechrání vás v situacích, kdy pracovní schopnost klesne méně.
Jak to s námi probíhá
Tři kroky. Bez nátlaku.
Řeknete nám, co chcete chránit
Online za pár minut, nebo po telefonu. Předvyplníme pojištění invalidity a doporučené částky pro jednotlivé stupně.
Porovnáme nabídky pojišťoven
Poradce se doptá na příjem, dluhy a rodinu. Ukáže, jak se liší definice invalidity, čekací doby a forma výplaty.
Rozhodnete se v klidu
Se zdravotním dotazníkem a podpisem vás provedeme. Doporučení dostanete písemně, abyste se k němu mohli vrátit.
Dokud nepodepíšete, k ničemu se nezavazujete.
Co k tomu dává smysl přidat
Než přijde invalidita, bývá dlouhá cesta
Invaliditu stát přizná obvykle až po dlouhé léčbě. Tato krytí vás drží nad vodou cestou.
-
Pracovní neschopnost
Denní dávka během léčby. Nemocenská od státu nahradí jen část výplaty a nejdéle 380 dní.
Pojištění pracovní neschopnosti -
Vážná onemocnění
Jednorázová částka hned po diagnóze, dlouho před rozhodnutím o invaliditě.
Pojištění vážných nemocí -
K hypotéce
Krytí nastavené na zbývající dluh, aby splátky nezůstaly na partnerovi.
Pojištění k hypotéce -
Zajištění rodiny
Peníze pro partnera a děti, kdybyste tu nebyli.
Pojištění pro případ smrti
Časté otázky k pojištění invalidity
Kolik stojí pojištění invalidity?
Cena závisí na věku, zdraví, povolání, pojistné částce a na tom, které stupně pojistíte. Pro představu: podle údajů online pojišťovny Simplea a portálu Banky.cz (2024–2026) se průměrné pojistné za celé životní pojištění pohybuje zhruba mezi 500 a 2 000 Kč měsíčně. Přesnou cenu spočítáme u pojišťoven, se kterými spolupracujeme.
Kdy pojišťovna vyplatí peníze za invaliditu?
Obvykle poté, co vám ČSSZ přizná invaliditu sjednaného stupně a doložíte posudek nebo rozhodnutí. Přesné podmínky má každá pojišťovna v pojistných podmínkách.
Kolik dostanu od státu, když budu invalidní?
Záleží na vašich výdělcích a době pojištění. Zákonné minimum invalidního důchodu je v roce 2026 9 800 Kč u 3. stupně, 7 350 Kč u 2. stupně a 6 534 Kč u 1. stupně (ČSSZ). Nárok vzniká jen při splnění potřebné doby pojištění – nad 28 let je to 5 let z posledních 10 let.
Mám pojistit všechny tři stupně, nebo jen třetí?
Ve třetím stupni můžete pracovat jen minimálně, proto ho pojišťujeme nejvyšší částkou. U prvního a druhého stupně příjem klesne a práce se dá zvládnout jen zčásti – i to rozpočet výrazně zasáhne. Doporučení připravíme podle vašeho příjmu a závazků.
Vyplácí se pojištění jednorázově, nebo měsíčně?
Obojí je možné. Jednorázová částka se hodí na splacení dluhů, měsíční důchod z pojištění nahrazuje výplatu. Například ČPP NEON Life nabízí obě formy, důchod vyplácí do 70 let věku (podmínky 04/2026).
Můžu se pojistit, když už se léčím?
Záleží na diagnóze. Pojišťovna posoudí zdravotní dotazník a může krytí přijmout, zdražit, nebo některé nemoci vyloučit. Invaliditu, která vám už byla přiznána, pojistit nejde.
Platí ženy za pojištění víc než muži?
Ne. Od 21. 12. 2012 nesmí pojišťovny v EU určovat cenu podle pohlaví (rozsudek Soudního dvora EU C‑236/09).
Magazín
Čtení k invaliditě a příjmu
Nezávazně
Spočítáme, kolik invaliditu pojistit
Nechte nám jméno a telefon. Poradce se ozve, doptá se na příjem a závazky a připraví nabídky. Rozhodnutí je jen na vás.
LŽ Lukáš Žák · Pojišťovací poradce Teď online
Ozveme se vám